刚刚过去的一个多月，大田县农村信用合作联社理事长陈志民“感觉每天都很梦幻”。业界人士纷纷向他打来电话，祝贺他“中了头奖”，还有不少外地同行向他咨询前来考察学习事宜。
6月底，全国人民代表大会常务委员会通过《中华人民共和国农村集体经济组织法》。其中第四十条规定，农村集体经济组织可以将集体所有的经营性财产的收益权以份额形式量化到本农村集体经济组织成员，作为其参与集体收益分配的基本依据。“这与我们推行农票贷的初衷不谋而合，不仅让我们这项改革举措变得有法可依，也说明大田的农村集体产权制度改革走在了全国前列。”说到激动处，陈志民有些手舞足蹈。
以农村集体产权制度改革为契机，2022年7月，大田县农村信用合作联社联合大田县农业农村局，在全省率先发行农票并同步推出农票贷。所谓农票就是将村集体所有的经营性财产的收益按照一定比例平均分配到每位村民身上，形成一张具有票面价值的票权凭证。农票贷则是以农票作为质押物，向农信社申请的贷款。陈志民进一步解释说，以一个1000位村民的村庄为例，如果该村集体所有的经营性财产收益是100万元，农信社按照百分七十的比例计算为70万元，再除以1000，那么每位村民将会获得一张票面价值为700元的农票，农户可将农票作为质押物，向农信联社申请不超过农票面值30倍的贷款。
“农票贷产品的创新推出，激活了农村集体经济市场要素，破解“三农”领域的融资难、担保难、处置难问题，使改革红利让农民群众看得见、摸得着、可变现，助力农户增产增收。”陈志民告诉记者，截至目前，大田农信联社已为全县266个行政村82336户农户发行农票近37万张。农票贷款累计发放5165户，金额3.1亿元。
小农票贷动大民生
大田县均溪镇宋京村的范双桂是最早一批农票贷的获益者之一。50岁的她在本村的山上经营着一家农家乐。
8月1日，临近晚饭时间，记者在半山腰的农家乐见到范双桂时，她正在劈柴烧火炖兔子肉。“这是老客户叫的外卖，满满一大锅，可以卖三四百元。”虽然满脸汗水，但嘴角的笑意却怎么也掩盖不住。
如今，范双桂的农家乐在当地已是小有名气，许多人驱车数公里而来，只为尝上一口她家的正宗“跑山鸡”。生意好的时候，一天要接待20多桌客人。
早些年，却不是这番光景。“之前装修老旧，顾客体验不好，客源很少。”范双桂说，她早就有重新装修的打算，可苦于没有资金，计划一直搁置。
2022年9月，通过农票贷，范双桂获得了一笔10万元的贷款。改造后的农家乐以全新面貌示人，迅速获得游客的青睐。通过口口相传，范双桂农家乐迅速打开了知名度。
通过这两年经营农家乐的收益，她又建起了21间民宿小屋，后山的“跑山鸡”也有了近千只的养殖规模。“生意越做越红火，日子越来越有奔头。”
“农票贷年化利率最低仅为3.85%，降低农户贷款成本。”大田信用联社绿色普惠金融部经理高上景告诉记者，农票贷授信期限最长5年，自然人贷款额度最高可达30万元，只要还清利息、经营正常，还可申请无还本续贷。
科技赋能，让农户贷款更便捷
斜阳晚照，大田县华兴镇农户范丽萍带着记者爬上自家承包的油茶山。入眼处油茶果密布枝头，微风吹拂下，如点点繁星。“今年果子长势不错，中秋前后就能采摘了。”范丽萍告诉记者，这片油茶林有35亩，其中15亩是靠3万元的农票贷今年才扩种的。
“种植油茶不怎么需要人工管理，浇水、施肥都很少，特别适合我。”范丽萍是一名家庭主妇，照顾老人和小孩占据了她大量的时间。在自己承包的山上种上油茶后，范丽萍发现收益还不错，“家庭事业两不误，每亩还有一万多元的收入。”范丽萍的丈夫在外做工程，家里的存款都拿去投资。想扩种，只能通过贷款。
“金融助理找到我，给我介绍了这款金融产品。”整个贷款过程让范丽萍印象深刻。打开大田农信联社的微信公众号，进入业务大厅，找到农票贷，直接申请，“当天就审核通过，3万元直接打我卡上了。”
“群众所需，就是改革所向。农票贷推出两年来，如何让群众少跑路，我们一直在努力。现在基本可以实现全程网上办，贷款当天到帐。”陈志民告诉记者，除了利用福农综合服务平台实现农票在线质押登记、线上审批等一站式服务外，他们还依托省联社技术支撑，推出远程视频服务，开创了信贷业务从线下到线下线上融合发展新模式。通过远程视频双录，提供在线金融服务，让客户一次不用跑，大大降低了外出务工人员的返乡时间和费用成本。
此外，为了帮助一些文化程度不高的人群用好这款金融产品，大田农信联社还为每个村配备了金融助理，通过上门服务让农民群众充分了解农票贷的实惠和便利。
改革永不止步
为给乡村振兴注入金融活水，大田在农票贷推出之前，推行过一段时间股权贷。但股权贷有一个弊端，就是股权证为一户一本，股权被单人质押后，户籍范围内其他人员就丧失了贷款资格，不利于经济发展。而农票是单人单票恰好解决了这个问题。
“农票发行之初，省内外不少地方前来交流学习，但最后都不了了之。”大田县农业农村局副局长肖秀杰说，因为这项改革举措缺少政策依据。比如，既然是贷款那么就需要质押与担保，万一出现坏帐谁来担责？为此，大田县专门出台了农票贷的实施方案和管理办法，才让这项惠民举措得以实施。
“《中华人民共和国农村集体经济组织法》证明，我们的方向是对的，也更加让我们有信心和胆量加大改革步伐。”肖秀杰说，党的二十届三中全会提出，“赋予农民更加充分的财产权益”。为进一步深化农村集体产权制度改革，大田已经在探索将农村土地承包经营权纳入村集体经济收益，拓宽农村集体经济组织及成员融资渠道，加大信贷支持力度。
“下一步，县农业农村局将与农信联社合作探究，赋予农票更多金融属性，提升农票在全县范围内的流通性。”肖秀杰表示，大田县目前正计划制定优惠政策，将农票贷的部分收益返利于民，推动全民共享改革红利。
