近年来，福建省三明市持续探索林业金融创新，为集体林业发展引入金融活水。分山到户后，农户家庭经营的林地分散零碎，为解决林业贷款难、担保难、贷款贵等老大难问题，三明市创新推出普惠林业金融产品“福林贷”，由村委会牵头设立合作社，贷款林农按一定比例交保证金，合作社提供担保，林农以林业资产作为反担保，畅通林权融资渠道，推动林业资源变资产、资产变资金、资金变资本。截至2023年3月，三明市“福林贷”授信1470个村、15870户、17.4亿元，实际发放贷款17.8亿元，惠及1453个村、林农15861户。
规范产品设计，让林农愿意贷
在金融产品设计上，通过“三个规范”，降低“福林贷”成本，让广大林农想贷款、贷到款。一是规范产品特性。“福林贷”授信额度最高为20万元；月利率在5.9‰以下；一次授信，期限3年；按月付息，随借随还。二是规范担保方式。林农提供与贷款额同等价值的林业资产作为反担保标的，反担保资产除生态公益林、天然林等外，自留山、承包山林权和股份林场股权等均可纳入，树种包括杉木、松树、毛竹、果树、油茶、茶叶等。三是规范收费标准。银行收取贷款利息，保险公司收取贷款林农人身意外伤害保险费用。
严格工作流程，让银行贷得出
明确各工作环节办理程序，方便林农办理。主要有“三个流程”：一是村级合作社和担保基金设立流程。组织召开村民代表会议表决，确定由村委会牵头成立林业专业合作社，依托合作社设立林业融资担保基金。二是贷款办理流程。在村委会推荐的基础上，银行按照“一户一档”的原则，精准建立林农经济信息档案，逐户评定信用等级，对A级以上的林农给予授信；由银行、林业专业合作社、林农对反担保林权进行现场调查和价值确认，贷款林农缴交一定保证金（银行按照保证金6倍授信）；林业专业合作社出具同意担保意见书，乡镇林业站对反担保林权备案，银行审批发放贷款。三是不良贷款处置流程。贷款偿还发生逾期的，先由银行及时进行催收；贷款逾期超过60天，银行扣划担保基金；村委会根据授权处置不良贷款的反担保林权，转让所得款项先行补充担保基金。
建立防控机制，降低信贷风险
重点是把好“四关”：一是把好村民入社关。对申请加入林业专业合作社的村民，推行村委会、银行贷前“双审查”工作机制，对于不诚信、有不良嗜好的村民不予准入。二是把好不良率调控关。推行信用奖惩，第一年信用好的，第二年、第三年按1:8、1:10比例授信；对信用不好的，提高利息惩罚，如果林业专业合作社不良率超过10%，所有社员按原利率再上浮30%执行；如果不良率超过15%时，停止放贷，直到降回10%以下才重新放贷。三是把好公允处置关。通过奖惩机制，如果有一位社员出现不良行为，其他社员为避免利息惩罚，就会互帮互助。如果互帮互助无果的，则按协议约定在林业专业合作社内部对反担保林权进行公平公正处置，不必由银行处置。四是把好风险防范关。倡导林农合法合规使用贷款资金，不得将贷款资金借给他人赚取利差，不得将贷款资金用于投资炒房、炒股，防止贷款资金“归大堆”而产生的风险。
加强政策引导，助力林业高质量发展
坚持“三个落实”，积极引导林农正确使用贷款资金，加大林业生产经营投入，提升森林质量和林地产出率。一是落实财政贴息政策。基层林业部门对林农贷款用途进行实地调查，向林农宣传林业小额贷款贴息扶持政策，鼓励贷款资金投入造林营林、竹山垦复、茶果经营、林下经济等财政贴息领域。二是落实造林营林补助政策。鼓励林农利用贷款投资造林营林，林业部门支持申报中央和省财政造林、抚育间伐、松林改造提升和油茶等补贴。三是落实油茶花卉培育补助政策。林农投资营造油茶林示范基地的，优先申报省财政专项补助资金；投资建设花卉大棚等设施林业的，优先立项申报省财政花卉产业发展项目补助。
