在外打工的福建省龙岩市武平县永平镇梁山村村民吴才英自从去年回乡发展后，从一名普通打工者摇身一变成了年收入百万的“成功人士”。“原来在外面打工，看到家乡机会很好就回来了，了解到政府对于发展林下经济有好政策，通过惠农贷款授信了60万元，承包了农民流转的林地，发展林下经济，周期3年，随用随取，一年利息只有4万多，还款压力也不大。”
吴才英通过种植百香果，去年营收在百万元以上。像吴才英这样依靠发展林下经济，获得惠农贷款并走上致富之路的人并不少。这源于龙岩市武平县在全国率先启动集体林权制度改革试点。
林权抵押贷款以林地等使用权作为抵押物向金融机构借款，并可以以优惠的利率获得贷款。武平县作为全国林权抵押试点，在林权抵押、收储担保、金融产品和推进林农信用体系建设等方面不断探索完善，成为福建普惠金融创新试点的一个范例。
林权直接抵押
与吴才英一样受惠于林权抵押贷款的还有捷文村林农李广军。他家里有200多亩林地，家庭主要收入来源于林下种植灵芝。去年他的种植规模只有100亩，今年他在农信社贷款40万元，把养殖规模扩大到了500多亩。“以前林农很难贷款，必须要找公务员担保，现在可以用林权证做抵押，贷款方便多了。”李广军告诉。
林权抵押贷款是指以森林、林木的所有权（或使用权）、林地的使用权，作为抵押物向金融机构借款。2001年7月，作为全国林改第一县，龙岩市武平县在全国率先启动集体林权制度改革试点。全国第一本新版林权证诞生于武平县捷文村。
武平县是林业大县，地处闽粤赣三省结合部，是典型的“八山一水一分田”林业大县，森林覆盖率79.7%，林木蓄积量2179万立方米。
了解到，2016年，武平县成立林权服务中心，中心在此前的森林资源资产评估、林权收储担保、林权流转交易功能的基础上，又整合了林业局、不动产登记局、合作银行资源，新增林业信息服务和林权抵押贷款服务，推行一站式服务，着力解决林权抵押贷款“五难”（评估难、担保难、收储难、流转难和贷款难）问题，打通林权融资“最后一公里”。
林权服务中心缩短了林权贷款办理流程。武平县林权服务中心工作人员朱美告诉，“原来林权贷款办理流程需要一个多月，而今只需在林农所在的乡镇林业站就可以通过电子平台将申请上传到林权服务中心，林农足不出户就可享受服务，贷款从审批到发放最多只需要7天。”
林权抵押的便捷带动了当地林下经济的发展。吴才英对表示，得益于林权贷款的政策优惠，未来几年有扩大生产范围的计划，“去年种植了80多亩百香果，亩产3000斤，收入100多万元，今年种植面积又翻番，变成了150亩。”
据悉，人民银行武平县支行对此提供货币信贷政策支持，利用支农和扶贫再贷款等优先支持金融支林资金不足，近5年累放支农再贷款和扶贫再贷款9.76亿元。
配套“收储担保”
林权抵押简单易办理，但是如果出现坏账怎么办？
武平县在林权抵押贷款探索的同时，对于贷款担保等制度也逐渐完善。2013年，武平县林权抵押贷款创新形成了“直接抵押+收储担保”贷款模式，武平县政府制定出台了《武平县林权抵押贷款管理办法（试行）》，成立了1500万元的收储担保基金，对担保的不良林业贷款实行“先代偿、后处置”。武平县林业收储担保中心以担保基金按林农结欠银行贷款本息价格代偿银行贷款，获得林权处置权，根据实际对林权进行处置、变卖、持有等形式的经营管理。
人民银行武平县支行副行长何广平介绍，此举较好地防范了信贷风险，充分调动了金融机构开办林权抵押贷款的积极性，有效破解了抵押林权处置难问题。截至2019年5月末，武平县共累计发放林农“直接抵押+收储担保”模式贷款698户,金额8282万元，贷款余额1894.3万元。
除了担保基金，武平县还成立了林权抵押贷款村级担保合作社，开展林权抵押村级担保合作组织试点；创新开发授信期长、循环使用、利率优惠、手续简便的“惠林卡”信贷支林产品；在征信方面，推动林农评级授信全覆盖，组织入户调查，一户一档，建档评级授信，推行“三个百分百”：符合建档条件的林农百分百建档、对已建档林农百分百授信、对有项目且有资金需求的林农百分百满足用信，实现林农评级授信全覆盖。
例如，2016年，福建在全省率先开展林权抵押贷款村级担保合作社担保模式，林业部门给予资金扶持，给予3%贴息率的贷款利息补贴。
银行、信用社等机构也参与到林权改革中，比如信用社推出的“惠林卡”，据武平县农信社理事长阙臻介绍，“惠林卡”授信三年、循环使用、利率优惠，授信额度最高可达30万元。目前，全县累计发放林权抵押贷款4.1亿元，贷款余额3.2亿元；发放“惠林卡”4112张，授信金额3.7亿元，用信金额2.64亿元，至2019年6月末，支持林业和林下经济贷款余额13.84亿元，同比增17.32%，高于全部贷款增幅5.57个百分点，“真正为林农敲开了银行门。”
武平县副县长钟发贵告诉，林权抵押贷款的便利性促使武平县充分发挥森林资源优势，发展多元化林下经济产业，武平百香果、象洞鸡、灵芝、富贵籽、绿茶等特色产业迅速发展。
林权制度改革也有力促进了武平的县域经济发展，2018年实现地区生产总值首次突破200亿元、增长7.4%；城镇居民人均可支配收入33910元、增长9.3%，农村居民人均可支配收入16260元、增长9.5%；林业总产值68.54亿元、增长16.84%。
“普惠金融非千篇一律”
除了武平县的林权抵押贷款，福建部分地区的其他试点，例如农村两权抵押贷款，亦走在全国前列。
了解到，福建宁德市古田县作为全国农村“两权”抵押贷款双试点县，该县农信社与当地农丰食用菌专业合作社一起创新了“民间契约+两权抵押”的模式，以解决了农户贷款无抵押、担保难的问题。
即农户以自己的农村宅基地、标准房、果林地、厂房、加工设备等资产，以民间契约的形式抵押给合作社作为反担保，合作社再为社员在银行的贷款提供担保。
据介绍，截至2019年5月末，该合作社已通过该模式发放“两权”抵押贷款497笔、余额8032.07万元。
“普惠金融并不是千篇一律的，而是需要有多样性和针对性，而且最重要的是可持续。”人民银行福州中心支行行长单强表示，福建各个县、乡甚至村都有各自的支撑产业，同时伴生着中小微金融机构。这些中小微金融机构发育得好，与产业配套也好；他们创新了很多金融产品，都特别适合在小范围、针对特定产业做配套。例如，打造标准化普惠金融服务点，将助农取款点优化升级为普惠金融服务点；发展新型农村金融中介组织，如探索“民富中心+”模式；通过再贷款支持农村产业兴旺；打造“海上移动银行”服务品牌等。
单强表示，普惠金融是一项涉及金融供给需求、体制机制、政策法规、基础设施、生态环境等各个方面的系统工程，需要统筹推进，自上而下逐级传导，也需要政府部门、行业产业、金融机构、市场主体、社会公众等多方联动。
“要进一步发挥政策协同作用，加快完善相关领域法律法规，补齐制度短板。持续完善差异化的货币信贷政策、财税政策和金融监管政策，推动各方形成政策合力。进一步优化普惠金融组织体系，完善普惠金融基础设施，健全普惠金融系统运行机制，努力打造普惠金融综合服务平台”，单强称。
