当前，国家高度重视金融服务民营企业和小微企业工作，陆续出台政策持续发力支持民营经济发展。但“政策好，小微企业不知道、不了解”的情况还是比较突出，如何破解民营和小微企业融资困局，农村金融中小机构应该如何应对呢?
“服务民营和小微企业是新时代赋予我们的使命，农信社应当坚定做好对民营和小微企业的金融服务。”福建省农村信用社联合社主任张镇雄表示，农村金融中小机构可以发挥出决策链条短、经营机制活的优势，建立金融服务民营和小微企业的长效机制，坚持问题导向、未雨绸缪、求新求变，不断加大金融供给、加大金融创新、加大减费让利，着力推动开创民营和小微企业金融服务的新局面。
据介绍，福建农信通过盘活存量、优化增量，将信贷资金优先投向“三农”、小微等薄弱环节和重点领域，着力缓解小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡等问题，取得了明显成效。截至2019年5月末，1000万元以下(含)普惠型小微企业贷款余额1544.61亿元，比年初增加107.58亿元；小微企业户数60.22万户，比年初增加3.96万户；新发放普惠型小微企业贷款平均利率8.08%，比去年第四季度下降0.1个百分点；累计为9568户小微企业开展无还本续贷业务，为小微企业客户节省财务成本约1.2亿元，获得了省政府的充分肯定和广大小微客户的频频点赞。
金融创新优供给，破解民营和小微融资难
鞋服、箱包等制造业是晋江传统优势产业，如何通过创新服务这些类型的民营和小微企业?晋江农商银行借助移动互联平台，通过与手机客户端“辅城APP”贷款对接、统一授信管理等9个业务支撑系统，开通电商贷、税e贷等5项业务微信申请渠道，充分发挥出信息科技的“第一”推动力。
福建省辅城网络科技有限公司总裁助理周芬介绍说：“辅城APP是我公司推出的一款鞋服、箱包等制造业信息服务平台软件，小微企业可以通过客户端大量的上下游企业信息，精准对接供应商或者需求方。”为了客户端平台模式有效运行、交易资金得到保障，晋江农商银行专项支持客户端上实名认证的晋江企业，为客户端平台授信50亿元。
晋江农商银行的这种创新，只是福建农信金融服务民营小微企业的一个缩影。福建农信积极聚焦实体经济金融需求，结合民营和小微客户需求特点，通过创新不断优化对民营和小微企业的金融供给，有效破解了民营和小微企业融资难问题。
晋江农商银行工作人员走访调研民营企业金融服务需求
针对小微企业资金使用“短、频、急”的特点，福建农信系统创新推出具备手机自助、随用随贷、循环使用等特点的“小微宝”自助循环贷款，全力推进“互联网+金融”创新。依托自主研发的全国农信首个线上贷款平台，福建农信推出契合个体工商户、小微企业主需求特点的“福e贷”系列产品，客户通过手机即可实现“秒贷”，目前授信户数突破50万户，授信金额413.29亿元，用信金额296.94亿元。
为破解小微企业担保难题，福建农信一方面扩大抵质押物范围，推出包括机器设备、应收账款、商标权、专利权等在内的组合贷款。针对制造业小微企业普遍缺乏有效担保物的情况，福建农信主动与人保、中华联合财险等保险机构合作，在福州、泉州、莆田、三明等地积极试点开展小微企业保证保险贷款业务，赢得政府、企业的好评。
针对小微企业转贷续贷过程中出现的困难，福建农信指导辖内机构不断创新服务方式。仙游农信社推出“无缝贷”守信增值贷款。以“不压贷、不抽贷、零等待”为特色，借款人只要诚实守信，即可在贷款到期前申请续贷，客户在还清原有贷款的第二天获得贷款，真正实现还贷和续贷“无缝隙”对接，让客户实现“零等待”。
减费让利降成本，破解民营和小微融资贵
近年来在面临经济下行压力加大、同业竞争日趋激烈、金融监管更加严格的形势下，福建农信积极担当社会责任，坚持与民营和小微企业同呼吸、共命运，主动实施减费让利降低企业融资成本，明确停止收取贷款利息以外的任何费用，切实减轻客户贷款费用负担，帮助民营和小微企业“轻装上阵”、渡过难关。
秉承普惠金融服务理念，福建农信始终坚持“优质低价”金融服务方向，坚持“保本微利、服务为主”的定价原则，合理设定小微企业贷款利率，除收取贷款利息外，不收取贷款承诺费、资金管理费等费用。目前制定了125项的免费服务项目，其中有80项是福建农信为更好地满足民营企业、农村弱势群体的金融需求主动减免的费用。
对具有较好成长性、信誉好、主要结算行在农信系统的民营企业、小微企业，福建农信实行适当利率优惠，比同类贷款利率优惠20%-30%。如泉州农商银行持续下调贷款利率，通过推出“活利贷”、“分期贷”以及“易续贷2.0”等产品不断降低企业融资成本，截至3月末加权平均利率比年初下降0.24个百分点。
综合考虑贷款额度、风险水平以及押品评估难易程度等因素合理确定评估方式，稳妥推广抵质押物内部评估，节省小微型民营企业客户的押品评估费用。厦门农商银行制定零售贷款抵押物免评估管理办法，以内部评估或资产评估公司的预评估代替正式评估报告，2018年以来累计办理免评、预评2390笔，为客户节约评估费用约950万元，取得了良好的成效。
建立服务长效机制，打造“亲清”新型银企关系
据介绍，福建农信67家行社积极和当地民营小微企业对接，打造建立“亲清”新型银企关系，靠前服务，主动建档，认真落实省政府“不减少信贷规模、不釜底抽薪、不提高续贷门槛、不随意抽贷、不随意压贷”的“五不”要求，帮助小微企业解决实际困难。
为构建金融服务长效机制，拓展小微金融服务空间，福建农信系统对客户建档、便捷服务、“阳光信贷”三大工程进行优化升级，进一步提升小微金融服务可得性、覆盖率。福建农信依托自主研发的农户(含个体工商户)和小微企业信息建档系统，客户经理手持平板电脑等移动终端，深入田间地头、街区社区、工业园区，广泛收集农户、民营企业、小微企业的信用信息和真实的金融需求，共为948.64万户自然人(含个体工商户)客户和14万户小微企业建立了基础金融档案，实现“建档、评级、授信”三同步。
平和农信联社送金融知识进蜜柚加工企业
福建农信一直致力于建立广覆盖、多层次的金融服务网络，近年来更是大力推广移动金融、手机银行、微信银行等线上业务，打通金融服务的“最后一公里”。福建农信的“阳光信贷”工程，经过多年大力推行已深入人心，新形势下更是实行流程、产品、申贷、授信、利率、监督“六公开”，积极推行“首问负责制”“一次性告知制”“限时办结制”三大服务制度，确保全流程“阳光”操作。
福建农信还积极构建完善的小微企业贷款风控体系，主动对接税务、工商、司法、公安等政务数据，运用互联网、大数据、人工智能等先进技术，形成对小微企业的精准画像，主动研判客户信用履约情况与还款能力，创新符合其业务模式且可以有效缓释风险的金融产品。为妥善处理防风险和助小微的关系，不断强化全流程信贷风控意识，前移风险控制关口，“亲访亲谈亲签”，把好准入关，全面客观评估区域、客户、特定行业风险，落实贷款“三查”机制;持续推进信用工程建设，积极开展信用户、信用村、信用乡镇(社区)、信用县的创建工作，优化县域及农村金融信用生态，共建“守信联合激励、失信联合惩戒”机制。
