农商行跨区域经营，自银保监会年初发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》（以下简称《意见》）后戛然而止。
《意见》要求，农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）；应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。
《意见》发布前，农商行跨区域经营遍地开花，盲目扩张的乱象令人瞩目。《意见》的出台，对及时遏制盲目扩张势头，推动农商行坚守定位，服务本地，支持好“三农”和小微企业，具有积极作用和重要意义。
其实，农商行要不要跨区域经营，农商行内部本就有分歧。
反对者认为，农商行相比六大国有大型商业银行以及股份制银行，知名度较低。一些农商行异地设立分支机构或网点后，其产品和服务与当地农商行同质化，争夺的是当地农商行的客户，但当地客户认可度不高，业务拓展较难，发展并不理想。比如，常熟农商银行在苏北设立的几个分支机构，业绩平平，有的甚至形同“鸡肋”。之所以会出现这种情况，跟农商行独特的发展路径有关。农商行脱胎于当地农信社，与当地百姓有着天然血脉关系。长期接地气的金融服务，与乡村百姓生活融为一体，与客户建立下了深厚感情，农商行在当地百姓心中拥有很高的认可度。相比外地农商行的人生地不熟，本地农商行拥有天然的“熟人社会”壁垒。这种壁垒并不容易被外来农商行轻易打破。比如，一些从小作坊做大的企业，无论是最初几万元贷款，还是成规模后上千万元贷款，都由当地农商行提供，很多农户或企业更是在遭受困难、处于困境时，得到当地农商行大力支持。这种患难与共结下的联结，让很多企业只认当地农商行，即便有时不缺资金，也宁可将存款放在农商行，再从农商行贷款，变相回馈农商行。像这样忠诚度非常高的企业，外地农商行要想抢夺，相当不易。
除了知名度，农商行跨区域经营，还会遇到当分支机构出现困境，协调处理难度大、成本高的问题。通常，异地地方政府为吸引更多金融机构入驻本地，以便获得更多支持地方经济的金融资源，在农商行有跨区域设立分支机构意愿时，总会竭尽所能用各种优惠政策和便利条件去引入。然而，一旦跨区域分支机构设立了，经营中出了问题，在本县域依仗距离和资源优势很快就能解决的事情，到了异地则会非常棘手。毕竟，要让异地地方政府主动出面协调，就可能需要忍受来来去去“踢皮球”，甚至无果而终的痛苦。
当然，管理半径太长，容易管理失控，也是很多农商行反对跨区域经营的理由之一。
赞同者认为，一方面，高层领导明确表示，要“增加中小金融机构数量和业务比重，改进小微企业和‘三农’金融服务”。既然要“增加”、需“改进”，那么，就应当大力支持农商行跨区域经营，通过增加金融机构数量，优化金融机构体系，激发竞争活力，推进金融供给侧改革，为更多区域经济提供更多金融支持。另一方面，虽然《意见》不鼓励农商行机构出县（区），但措辞上也只是“原则上”，并未强行“一刀切”。政策留有的余地，就是农商行跨区域经营的突破口。虽然不主张所有农商行都可以或都被允许跨区域经营，但给定一些条件，让符合条件的农商行适度跨区域经营，还是可以探索和尝试的。
问题是，给定怎样的条件、划出怎样的红线，才能让农商行跨区域经营有序进行呢？
在的诸多持赞同意见的农商行董事长看来，优质农商行是个标准。也就是说，只有优质农商行，才有资格、才能被允许跨区域经营。
何为优质农商行？可以设定这样一些标准。
比如，资产规模过千亿元。因为一家农商行管理层能把资产规模做到千亿元之上，至少说明这个团队是做事的，是有能力的，且风险控制是做得不错的。而且，能管理千亿元资产规模的管理层，也应当能管理好跨区域分支机构的经营。即便出现一定风险，以其千亿元体量，也能不伤筋骨地消化解决。
再比如，必须是银保监会认可的标杆银行，管理上实行“白名单”制。因为，能成为全国标杆银行的农商行，经营发展、风控管理等各方面都领先于同行，让这些农商行做大做强，可以优化农村金融机构体系，让服务能力不足的农商行留下的县域市场空白，可以由优质农商行跨域区填补。标杆银行实行一年一评，跨区域经营的农商行“白名单”也年年调整。调进来的，获得资格；调出去的，在跨区域经营申请时，严格予以限制。
再比如，在上述指标之外，还可以辅助省联社考核等级和监管评级指标。通过这样的筛选，可以让真正想做事、有管理能力和风控能力的农商行，稳步进行跨区域经营；而这样的跨区域经营，由于一直置于监管层管控之下，也不会失控。
关于管理半径问题，可要求凡优质农商行跨区域经营，原则上不出省。即便出省，也应是农商行所在地有效管理半径范围内的相邻省份。强调这个，一方面是考虑农商行管理能力问题。过大的管理半径，总行管理层无暇顾及，异地机构往往成为管理盲区，最终演变为案件多发区和风险爆发区。另一方面，农商行是地方独立小法人，知名度确实不高。限定在一定半径范围内，也是考虑到其在小区域范围内，人们还能有所耳闻，多少有点品牌影响力，对其业务开展有所帮助。超出一定范围，品牌无人知晓，业务也将无人问津。
目前，1427家农商行（截至去年底）分化剧烈。农商行中的第一梯队，有的规模远超城商行，正在追赶股份制银行。这类农商行在服务本地的同时，有跨区域经营的强烈愿望，允许其在做实做好本地金融服务的同时，适度跨区域经营，可以更好地解决很多异地县域金融供给不足、金融服务不到位的问题，从而更好地增强金融服务实体经济的能力。
