东南网10月22日讯（福建日报 刘必然 刘永良） 近日，辣椒采摘正当时，龙岩市永定区坎市镇坎市街社区的农民陈小华一头扎进了100亩红彤彤的辣椒地里。“我用贷到的30万元，流转了60多亩土地，扩种了辣椒，今年预计增收120多万元！”陈小华掩饰不住满心喜悦。
这笔创业资金得益于永定供销社的推荐。“我们向商业银行推荐优质农户，并提供信用担保。商业银行根据推荐名单放贷，最多50万元。考虑到种养殖成本回收周期较长，把贷款的周期定在三年。”永定供销社主任李振雄说。据统计，从2017年2月放出第一笔20万元的贷款算起，到如今已将126笔贷款发放给农户，共计4105万元，供销社推荐成功率超过了50%。申请对象主要来自家庭农场、专业合作社和种养大户。
长期以来，永定供销社在服务三农中发现，农村家庭正常信贷获批率低于社会平均水平，经常面临“没钱用，借钱难”的烦恼。为此，永定供销社专门成立了供销农业服务公司，与银行机构合作，让创新金融产品真正惠及三农，让农户完成“创业成功”的蝶变。
一开始，“好政策落不了地”是供销农业服务公司总经理廖昌连最担心的，“大多数农户没有专业的金融知识，加上市面上五花八门的贷款难免让他们心存疑虑”。为了让农户搞懂弄通，供销社开始尝试通过商业银行的基层服务网点由点及面地扩大宣传。去年9月，供销社组织了一场助农金融宣传推进会，编发了5000份通俗宣传册。同时，定期和贷款农户座谈，搜集农户反馈的第一手信息。
“回收周期较长，信用风险管控就显得尤为重要。” 李振雄介绍，放款前，由供销社和商业银行各派一名代表展开联合入户调查，严把材料审核、信用查询等关键环节，形成推荐表和资料图片提交商业银行的上级单位。
“调查员经常要在田间地头奔波，建档、评级、授信，为农民提供一条龙服务。”廖昌连笑着说。
根据相关业务规范，以往农民贷款达到30万元以上，通常就需要6名自然人担保，而在供销社推荐和基金担保下，担保人数降至3名。
“贷款的门槛降低了，也省去了农民到处跑人情需要耗费的人力物力。” 李振雄说，“如今，担保基金规模已达1300万元，按照担保基金和放贷规模比例为1∶10的约定，商业银行贷款的总金额为1.3亿元，能让更多农民受益。”
截至目前，永定助农贷款申请金额主要集中20万元~50万元。供销社正和其他金融机构开展小额贷款合作，让10万元以下授信的生产规模更小的小微农户更快拿到创业基金。
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农村金融服务要完善资金供给体系
福建日报 刘必然
近年来，在“发展普惠金融，鼓励金融创新”的政策指导下，各类针对农村的普惠金融产品种类渐增。福建省政府发展研究中心产业处处长朱四海指出，和“三农”催生的巨大金融产品和服务需求相比，我国目前面向“三农”的金融产品和服务的供给仍然相对不足。农业生产面临来自市场和自然的双重风险，这使我国商业银行主导下的传统金融业务很难向广大农村地区普及。因此，政府需要大力发展政策性金融，为农民提供不可或缺的资金支持，解决“三农”的金融服务诉求。
朱四海认为，永定供销社为农民提供了更多的创业资金来源，创新的做法值得鼓励。同时，“要将地区的现象培育成为可推广、可复制的模式，还要站在资金的需求者和供给者的方面综合考虑”。
一是统筹供给侧资金的成本。农民是否可以承受贷款利率，收益是否可以覆盖资金成本，这是影响普惠范围的关键因素。从短期来看，可以发挥财政资金的引导优势，采取政府贴息等公共政策，引导农民广泛参与，确保普惠金融业务落地。但要形成长期的良性循环，必须提高农业生产力和资本有效增值能力，从“输血”转化为“造血”。
二是兼顾供给侧资金的风险。农民缺乏持续的盈利记录和完整的交易信息，农业生产行为的可靠性难以纳入金融机构评估体系。因此，需要进一步完善信用体系和防范金融风险，引入金融保险机制和风险鉴别机制。通过“农户+银行+保险”的模式，打通资金联通的链条。
朱四海说，面向三农的金融服务，必须强调问题导向和城乡公平原则，调低金融机构在农村盈利的期待值。在实施乡村振兴战略中，资本雄厚的国有银行作为供给的主体，有责任推动普惠金融产品服务乡村振兴。同时，“三农”延伸出的金融市场还需要更多社会资本的参与。面对农村资金供给不足的现状，迫切需要不同类型的金融机构通过金融创新投放更加丰富、多元的金融服务和产品，提供更多的资金渠道选择，也降低农民的资金使用成本。
