本报全媒体 李凌生 林斯乾
9月，由省政府发展研究中心所属福建省区域和企业评价中心开展的2018年度福建省经济实力十强县（市）、经济发展十佳县（市）评价结果揭晓，上杭县光荣上榜。至此，上杭县连续三年获得全省“十强县”称号。
近年来，上杭县整体经济发展态势良好，各项经济指标排名稳居全市前列。在骄人的经济成绩背后，是当地金融及信用领域持续健康稳定发展。据中国人民银行上杭县支行提供的数据显示，截至7月末，上杭全县金融机构各项存贷款余额（本币）为504.34亿元，同比增长17.23%，总量位居龙岩全市第二，增速位居全市第一。在金融风险防控方面，全县不良贷款率为0.69%，处于全市最低水平，同时大大低于全省平均水平。
“一直以来，上杭的金融业整体发展态势良好，金融机构总量增加、质量更优，在服务地方经济、创新发展等方面有很多好的经验做法，为‘四个上杭’建设作出了突出贡献。”9月18日，在对上杭银行业机构工作开展情况进行调研时，上杭县委书记傅藏荣如是说。
服务三农：家庭信用贷扶危济困
9月30日，在蛟洋镇集市不远的一座新房子里，22岁的邱晟拍完照后，在平板电脑上郑重地签上自己的名字。几分钟后，他的手机收到一条短信通知，这是邱晟收到的人生中第一笔信用贷款。
“在最困难的时候，农商行的贷款给我们帮了大忙。”邱晟的父亲邱李生告诉，这是自己家连续第三年在上杭农商银行办理贷款业务。当年，邱李生全家还住在离镇上13公里的达理村，大儿子从小患有腿疾，夫妇俩起早摸黑干农活依然经济拮据。2016年，邱李生在农商行贷款5万元买了200多只鸡苗、鸭苗，从此走上了养殖道路。
如今，得益于当地扶贫政策，邱李生一家易地搬迁至集镇附近，夫妇俩又都在工业区找到工作，整个家庭生活有了起色。但是每当想到贷款，邱李生一家还是首选农商行，“主要是因为免担保，而且速度很快”。
上杭农商银行蛟洋支行行长王有良告诉，近年来，人民银行上杭县支行把推进农村信用体系建设作为助力乡村振兴建设的一项重要措施，推出“征信+家庭信用贷款”模式，在上杭县农商行开展试点，邱李生一家办理的正是这种家庭信用贷款。
既然是免担保，那么风险如何防控呢？对此，王有良告诉，家庭信用贷，顾名思义，就是以家庭资产和信用作背书，对农户进行评级授信，以此作为放款的根据和标准。
“早在这项业务推出之前，我们就对辖区内农户进行了详细的建档登记。”王有良说，为建立起比较完整、全面、准确的农户信用信息档案，工作人员花费了大量的时间和精力走村入户调查，“蛟洋是全县面积最大的乡镇，光建档就花了9个月时间”。
作为一种新型信贷产品，“征信+家庭信用贷”的推出大大提高了农村金融放款效率，为农村金融市场的发展注入新的动力。据了解，截至3月底，上杭农商银行实际用信9984户，贷款金额39920.54万元，其中家庭信用贷款类实际用信9942户（占比99.58%）；金额39137.03万元（占比98.04%）。
另一方面，良好的农村金融生态环境，也推动了农商银行的发展壮大。据悉，至2018年6月末，上杭县农商银行各项存款余额达1044435万元，居全县各金融机构之首；各项贷款余额达49282万元，居全县第一。
步步为营：信用乡镇接近全覆盖
今年7月，52岁的村民傅东华在家门口领到一张大大的“奖状”。由于征信良好，他们一家被当地金融部门授予“金牌信用户”称号。
“开展诚信典型创建活动，有利于在全社会营造起‘守信光荣、失信可耻’的良好氛围，对改善金融和投资环境有着重要意义。”据人民银行上杭县支行行长邱永春介绍，近年来，上杭县开展了声势浩大的创建“信用单位、信用村、信用乡镇”活动，培育了一批信用先进典型，“我们希望以点带面，辐射和带动企业、群众自觉讲求信用”。
“实际上，上杭的金融诚信体系建设最早可以追溯到十几年前。”邱永春告诉，早在本世纪初，上杭县就开展了金融信用乡镇的创建工作，2002年6月，全省首个信用乡镇在下都乡挂牌。此后，上杭逐步完善了信用乡镇考核评价体系，每年对辖区乡镇进行动态评选，并对获选乡镇进行相关表彰和奖励。
“辖区内信用村（社区）总数达本乡镇建制村（社区）总数80%以上；贷款不良率低于1.5%，镇办及村办企业无不良贷款……”在2016年出台的《上杭县“信用乡镇、信用村（社区）”考评办法（试行）》文件中，看到，考评体系对信用乡镇的评选评级条件及考核程序等进行了详细说明。
“经过十多年努力，现在我们基本达到信用乡镇全覆盖。”据悉，截至2018年6月末，上杭全县22个乡镇中有20个评为信用乡（镇），信用乡（镇）占比达90.91％；全县共创建信用村（社区）312个，占全县建制村（居）委会的90．7％。邱永春说，信用村、信用乡镇创建活动也助推了当地政府各级各部门加强风险防控意识，积极协助各金融机构清收不良货款。例如，司法部门加大力度协助各金融机构清收不良货款，县法院受理上杭农商银行执行案件262件，标的全额16185万元，结案124件，实现债权7895万元；集中曝光失信被执行人1050余人次，同法拘留58人次。截至目前，上杭县344个建制村（社区）中的21个无不良贷款，无不良贷款建制村数占全县建制村数64.24％。
水到渠成：努力创建金融信用县
“为加快我县金融信用环境建设步伐，优化地方经济发展环境，县委、县政府决定在全县范围内开展创建金融信用县活动。”7月，上杭县出台《上杭县创建金融信用县活动实施方案》。中国人民银行上杭支行作为方案草拟单位，作用突出。
在邱永春看来，上杭打造金融信用县有着独特的优势，也是历史发展的必然：“上杭县经济金融的协调发展，主要得益于在县政府、金融部门和企业之间营造了一种精诚团结、良性互动的氛围，在工作中充分尊重了经济金融唇齿相依的关系，政、银、企三个层面互联互动，实现了经济金融发展的‘双赢’。”
据介绍，为构筑政、银、企对接平台，上杭组织举办了“金融与上杭经济发展论坛”，围绕金融如何支持地方经济发展，地方党政如何为金融发展提供一个宽松的金融环境，努力实现经济金融“双赢”等方面进行交流和探讨，为政府和银行的进一步合作搭建了一个舞台。在此基础上，上杭县政府建立了金融工作季度联席会议制度，县政府牵头，各金融机构、有关乡镇、县直部门参加，政银共同分析金融工作面临的形势，协调解决金融工作中存在的问题，研究制定相应的对策措施。
“我们希望通过创建活动进一步自我加压，推动上杭金融工作再上一个新的台阶。”邱永春说，如今，上杭正以创建“金融信用县”为契机，做好不良货款清收，打好防范和化解金融风险攻坚战。为此，该县建立了公职人员自贷或担保形成的不良贷款清收机制、银行业金融机构未执结案件分析会议制度、重大不良贷款事项专题分析会议制度等机制。
据了解，通过几个月金融信用县的创建，上杭县政府各级各部门积极协助银行清收不良贷款16939万元。截至2018年7月末，全县贷款余额228．89亿元，不良贷款余额15780万元，不良贷款占比0.69％，比年初下降0．07个百分点，大大低于全省平均不良率，居于全市最好水平。
