2016年，中国社科院发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。而2015年我国“三农”互联网金融的规模却只有125亿元。农村金融，空间无比广阔。
2017年初发布的中央一号文件，大力鼓励发展农村金融。这让以阿里和京东为首的诸多互联网金融如虎添翼，他们搭乘着电商的“方舟”，纷纷驶入农村金融市场的蓝海。
然而，尽管农村市场金融需求很大，但是面对中国7亿“零征信人群”这一庞大群体，很多互联网金融要么折戟而回，血本无归；要么在路上艰难前行，几欲退缩。在我国西北农村地区，山水普惠却在短短的时间内风生水起，打开了农村金融市场，原因何在？互联网金融又给农民带来了怎样的实惠？为此，近日深入宁夏农村进行了。
“再也不为贷款难犯愁了”
尽管还是初夏，但午后的阳光已经晒得沙土地有些发烫。在宁夏灵武市郝家桥乡上滩村外的韭菜大棚里，50多岁的马建军正顶着烈日和家人整理新棚的沙土地，准备灌好水后就栽上韭菜。“夏天是韭菜生长的最好季节，要抓住时机，赶紧把地整好。”马建军说。
在上滩村，80%的村民都是靠种韭菜为生，而马建军可以算得上是个种韭菜能人。2015年，他家就有了4个大棚，为了扩大韭菜种植规模，2016年6月，马建军从农村信用社贷了6万元款，新建了大棚。同时，他还从山水普惠借了3万元贷款，成了上滩村涉足互联网金融第一人。“现在就肥料还能赊账，其他的都需要现金。有了这些资金，建大棚，买盖大棚的棉被，买农用车，买羊粪，再也不用发愁了。”马建军说。
山水普惠隶属于久亿恒远（北京）科技有限公司，是互联网金融平台短融网的农产品资产端。有着十几年农村金融管理经验的山水普惠CEO张翼告诉，为满足农村金融需求，山水普惠主打10万元以下的贷款，只针对经济地位单一的个体生意，产品基于县域为生态环境，分别面向种植养殖、小经营小生产工商户、工资型3种客户。
“从银行贷款不仅需要抵押物，而且审批时间太长。”马建军说，本来有时候急需一笔钱购买农资，但是却等不及银行审批。而山水普惠相对于银行贷款来说，不需要任何抵押物，而且从申请贷款到拿到资金，总共也用不了几天，“关键是能解燃眉之急”。
“会不会担心还不上钱？”面对的疑问，马建军自信地说：“去年我10个大棚的净利润在17万元左右，还贷根本不成问题。”
社区自营：打通农村金融“最后一公里”
“看天吃饭”是农业的特有属性，“一旦遇上天灾人祸就是毁灭性的打击。”张翼说，发一次大水，农田被淹没，就会导致农户还不上钱，一次大的疾病，就会导致一个农村家庭劳动力折损。而且，农民无疑是中国征信最薄弱的环节，有不少农民甚至连银行卡都没有。
山水普惠吴忠县域的大区经理何健向坦言：“农村金融实在不好做，过五关斩六将，需要一道道槛往前冲，一个槛迈不过去，就栽进去了。”
不过，在农村金融这个熟人体系中，要想骗贷也很难，“因为只要到村里一打听，就很容易得知一个人是否靠谱。”张翼告诉，也正因如此，山水普惠采用社区自营的模式，在乡镇社立直营网点，社区经理深入农村直接获得客户。
“比如一个农户有多少亩地，去亲自丈量一下，如果他种植的是水稻，根据当地的气候，一年几茬，产量多少，基本都可以换算农户一年的收入。”对于吴忠市县域社区服务中心的社区经理尹家鑫来说，这已经是轻车熟路了。
然而，这种轻车熟路却不是一朝一夕实现的。为了消除和农户的陌生感，尹家鑫几乎每天都要骑摩托车下村和农户沟通，每天的行程差不多有200公里左右。甚至直接下地帮农户干农活也都是常有的事。“当你与农户一起挥汗如雨的时候，你们的关系也就建立了。”尹家鑫说。
据了解，山水普惠规定，客户经理不得通过任何中介获得客户，只能通过陌生拜访和客户介绍与农户建立联系。“只有用这种方式接触到的农民客户才是最真实的。”张翼说。
“其实一开始我还不相信能从山水普惠拿到贷款，多亏了尹家鑫屡次来家里跟我详细介绍，我才利用互联网金融实现了资金周转。”马建军告诉，在拿到贷款之前，山水普惠对他家的收入情况都做了全面了解。
“这种直营模式的农村借贷地区多是以农牧业为主的欠发达地区、中西部发达地区以及中东部欠发达地区，这些地区最显著的特征是农业在整个县域经济中占很大比重。”张翼认为，也恰恰是这些地区往往仍有巨大的经济上升空间，对现金借贷有更直接、更迫切的需求。
用科技实现普惠金融
“农村金融面临三座大山，一是风控难标准化；二是成本高效率低，这里的成本包括获客成本、运营成本、管理成本等很多方面；三是农村金融的环境还没有很成熟，没办法构建一个体系，在全国搞定，所以真正可以持续作业的平台很少。”山水普惠母公司久亿集团CEO王坤说。
金融科技、数字金融的提升运用或有望推翻农村金融“三座大山”。在王坤看来，通过线下数据收集、线上风控模型相结合的方式才有可能实现农村金融的可复制可持续，而山水普惠正在不断朝着这个方向努力。
“尽管社区自营模式是一种笨方法，但是通过金融科技，服务‘三农’的效率在逐步提高，工作流程越来越标准化；通过对市场认识的加强，做数据精准收集、检验和反欺诈，在数据逐渐积累的过程中，慢慢找到哪些是主要的考评因素，从而使数据、风控标准化，最终建立风控模型。”张翼介绍说，每一单借款人，单是调查项就有120多个，再结合辅助性数据，从而作出最终判断。
目前，山水普惠已在14个省的84个县建立了88个服务网点，累计招募、培训员工1700多名，他们大多是在城市工作后回原籍的人。据介绍，山水普惠2016年放款8200多笔，放款总额近2.8亿元，逾期率截至目前没有超过千分之五，并且已经盈利。
“我们期望通过为广大农村人口建立信用档案盒信用数据，让农村金融消费者享受可获得的无差别的金融服务。”山水普惠CTO杨夏耘说，目前资金成本高是山水普惠最大的痛点，期望未来资金成本可以大幅下降，从而降低农户的资金使用成本，实现真正的普惠金融，实现全面的农村金融供给。
据了解，3年内山水普惠服务网点将覆盖1000个县，实现200亿元的年信贷额，并建立全国首个农村信用大数据中心，实现以数据为核心的全流程金融服务。
